2023美国最常见转账方式汇总及对比，您知道几种？

我们经常说，只要移民美国或在美国生活，一生之中有两件事情不能含糊，一件是税收，另一件则是保险。

对于赴美跨境人士和家庭而言，在日常生活中，其实还会面对一些与生活息息相关的琐碎之事，比如转账汇款等。

众所周知，银行转账是最为普遍的方式之一，但是随着时代的发展以及科技的进步，转账方式也与时俱进、发生着变化。

比如，在美国除了银行转账之外，还有PayPal、MoneyGram等第三方转账系统，这些都是现在比较常见的转账方式。

01   银行转账

一直以来，银行转账都是美国最为常见的转账方式。

不管是国际大行，如大通银行、美国银行、花旗银行、富国银行、汇丰银行等;还是区域性中小银行，如Umpqua Bank等;只要是银行，都有转账功能。

在美国，银行转账主要有两种方式ACH Transfer和Wire Transfer，下面具体来来看看这两种方式有何区别：

方式一：ACH Transfer（仅用于美国境内转账）

ACH(Automatic Clearing House)被称为“自动清算中心”，是美国处理银行付款的主要系统，被广泛用于企业支付雇员工资等相关业务。

ACH系统的运作过程与纸质清算过程相似，只不过是以电子方式实施，通过一个集中式系统将资金从一个银行账户转移至另一个银行账户。

图：ACH运作流程

目前，美国自动清算所网络成员约有14.000家金融机构，分属29个地方自动清算所协会，允许在25.000多家银行和金融机构之间进行资金转移。

在银行的网站或者手机软件上，ACH Transfer通常被简称为“Transfer”或“Money Transfer”。

此外，ACH Transfer又被分为两种方式，即ACH Credits和ACH Debits.

ACH Credits也称为ACH Push，简单说来就是向外转账;

ACH Debits也称为ACH Pull，则是由收款银行发起的转账。

之所以要给大家介绍ACH Pull和ACH Push，是因为这两种方式之间的手续费在各大银行可能会有差异。

以下列表是美国部分银行通过ACH转账的费用及到账时间对比：

对于有ACH Push手续费的银行，我们可以采用从没有ACH Pull的银行发起ACH Pull;反之，对于有ACH Pull手续费的银行，我们可以采用ACH Push的方式进行转账，这样做便能避免手续费。

比如，美国银行(BOA)有ACH Push的费用，倘若从美国银行发起ACH Push转钱出去的话，需要收取大概3美元的手续费。所以，最为简单的做法是到另一个银行添加美国银行为External Account，然后通过ACH Pull方式操作转账，这样便可以省去手续费。

ACH转账的优点：

通过ACH转账，除了少数的几家，比如美国银行等之外，大部分银行都不会收取手续费。倘若收取手续费的话，大概为1~3美元左右，数额也比较小。

ACH转账的流程比较简单，只需要汇款路径号码(Routing Number)和账户号码(Account Number，即银行卡号)即可。

ACH转账的缺点：

转账之后，到账会比较慢;通常需要2~3个工作日。另外，各大银行通常都设有ACH每日转账限额，比如大通银行的普通账户每日转账金额不能超过2.5万美元。

方式二：Wire Transfer（美国境内外都可以转账）

Wire Transfer被称为“电汇”，是银行与银行之间通过电子方式直接将资金从A账户转移至B账户的转账方式。

图：Wire Transfer运作流程

在转账过程中，电汇没有实体的现金流动，汇款方向机构支付汇款金额以及提供收款人信息，收款机构在收到转账信息之后，会直接资金存入收款人的银行账户或者通知收款人取现。

电汇主要适用于大额境内汇款和境外汇款，时效性比较好;但它的手续费也相对较高，通常在20~40美元左右。

Wire Transfer转账的优点：

到账时间快，境内当天到账;境外的话，需要1~2个工作日。

可境内跨行汇款，也可境外汇款。

接受大额转账，但是金额太大的话，也会受到限制(不同的银行，不同的账户类型的条款不一样)。

缺点：

电汇需要的信息比较复杂，特别是境外汇款。美国境内汇款需提供收款人的姓名地址、汇款路径号码(Routing Number)和账户号码(Account Number)。

境外汇款的话，需要提供收款人的姓名地址、收款人账户信息、银行的SWIFT代码、BIC、Branch Code和National ID(每个国家的ID不一样)。

电汇有手续费且比较贵;美国境内通常15~20美元，美国境外通常15~50美元。

以下列表是美国部分银行在其标准账户上直接收取电汇转账费用以及美国境内、境外的手续费对比：

需要注意的是，如果有中间银行处理电汇，可能还会收取额外的手续费。

02   Zelle转账

Zelle是美国银行间的一个即时转账系统。

可以使用邮箱和手机号注册这个服务;只要双方使用的银行都是Zelle的合作伙伴，不同的银行间进行转账则不需要手续费。

该系统由美国30多家主要银行开发，它允许点对点(P2P)进行汇款，因此极大的简化了付款的流程。

与PayPal旗下的移动支付服务Venmo等第三方转账软件不同，使用Zelle转移的资金将直接从一个银行账户转移到另一个银行账户，通常仅需要几分钟时间就可以完成。

Zelle转账的操作也比较简单，只需要输入收款人的电子邮件地址或电话号码就可以转账。之后，Zelle会向收款人发送短信或电子邮件，提示对方接受款项的链接。

如果收款人的银行是Zelle的合作伙伴，则收款方需通过其银行的网站或手机APP使用电子邮件或手机号来注册。注册之后，收款人可以接受付款。如果收款人的银行不支持Zelle，仍然可以下载Zelle APP，使用电子邮件或手机号注册并输入借记卡号来转账。

需要注意的是，如果账单地址是美国境内，则可以开通Zelle功能，即美国银行间的小额实时转账系统;如果账单地址是中国，则无法使用Zelle的功能。

目前，美国的银行和信用合作社基本上都接入了Zelle系统，部分银行还推出了In-app Zelle转账功能，比如大通银行、美国银行、Wells Fargo等，很多银行的APP都自带Zelle转账，因而可以立即用起来，或者可以单独下载Zelle的APP。

大家可以在Zelle官网：https://www.Zellepay.com/get-started，查看接入Zelle系统的完整清单。

Zelle转账的优点：

① 转账基本上都是即时到账，可跨行且没有任何手续费。

② 操作方便，只需要知道收款人的姓名+手机号或者邮箱即可。

③ 如果您的开户银行已经是Zelle的合作伙伴，则可以直接通过开户银行的官网和手机就可以注册使用Zelle，页面会有Pay Bills & QuickPay with Zelle选项。

Zelle转账的缺点：

① 虽然Zelle的官网并没有提到有转账金额的限制，但是各大银行可能会有转账限额，比如美国银行Zelle转账的限额为每天2.500美元，大通银行Zelle转账的限额为每天2.000美元。

② Zelle只和美国本土的银行合作，不支持跨境转账。

③ 收款方如果没有Zelle的话，在发起转账后，收款方必须先注册Zelle才能收款，且很有可能无法实现即时转账。

03   第三方转账软件

在美国，第三方转账软件种类繁多，常见的有PayPal, Venmo, Google Pay, MoneyGram, Western Union, Walmart-2-Walmart, TransferWise, Square Cash, OFX和Xoom等。

其实，这些第三方转账软件基本上大同小异，使用邮箱地址或者手机号码就可以进行转账，而且转账没有手续费;但是如果需要即时转账或者使用信用卡汇款的话，则需要1%~2%的手续费。

以下是常见的几款第三方转账软件介绍及优缺点对比：

Venmo美国第三方转账APP

Venmo是PayPal开发的兼具转账和社交功能的第三方转账APP，转账的动态可以自由设置成他人可见或者隐私。如果设置成他人可见，我们与朋友之间的交互就会被推送到一个类似朋友圈的动态显示栏中，能显示转账的留言，但不会显示转账的具体数目。

与Zelle转账最大的不同之处在于：通过Zelle转账，实际上是两个银行账户间直接进行的转账;而通过Venmo转账，则只是转入收款人的Venmo账号里，这笔钱并不会直接转到所关联的银行账户里。

Venmo转账的优点：

① 实现免费的跨银行转账，用Facebook或者邮箱注册，绑定银行卡即可，十分方便。

② 提现时间快，通常在1个工作日之内就能收到转账并提款。Venmo还提供30分钟内到账的提现模式，不过需要收取1%的手续费。

③ 自带社交功能。

Venmo转账的缺点：

① 通常，Venmo转账有限额，没有认证的账户一周最多提现999.99美元，认证的账户一周最多可以提现19.999.99美元，单笔提现最多为2.999.99美元。值得一提的是，进行账户认证需要提供SSN、地址、生日等其他文档。

② 使用借记卡(Debit Card)转钱到Venmo账户是免费的，但是使用信用卡(Credit Card)则需要支付3%的手续费。

③ 转账后不可撤回。

PayPal美国第三方转账APP

使用PayPal账户里的余额向美国PayPal账户转账是没有手续费的，但是使用PayPal账户余额或者关联的银行账户向境外的PayPal账户转账则需要收取2美元的手续费。

PayPal转账的优点：

① PayPal可以实现跨行免费转账，同样通过输入邮箱或者手机号就可以实现收/付款，不过对方需要注册PayPal账户才能提现，且提现的话会有180天的限制。

② 单次转账限额为1万美元，没有周限额。

③ PayPal适用于全球转账，它在全球200多个国家都适用，且支持26种国际货币。如果想给其他国家的朋友转账，或用多种货币时，PayPal是个不错的选择。

PayPal转账的缺点：

① 直接从借记卡(Debit Card)或者信用卡(Credit Card)转账需要收取2.9%+0.3美元的手续费;如果想用信用卡付钱，但是又想要避免手续费的话，则必须先把钱转到PayPal余额里面，然后再转给别人。

② 没有经过认证的用户，一天最多提现额为500美元, 一个月最多提现额为3.500美元。认证SSN或者银行账户后, 可以免除提现额度。

3 Google Pay

美国第三方转账APP

2017年底，Google正式推出Google Pay，作为Google Wallet和Android Pay的结合。

绑定银行卡之后，可以通过Google Pay App、Gmail邮箱、短信或网站等多种途径进行转账，但现在只适用于美国和英国。Google Pay转账有以下几个特点：

① 单次转账上限为1万美元，单日转账限额为10万美元。

② 借记卡免费;如果用信用卡，会额外收取2.9%的手续费。

③ 一周接受转账超过1.000美元需要认证，提现到银行卡则没有限额要求。

④ 绑定借记卡之后，转账时钱可以直接存到借记卡上;如果绑定银行账户的话，提现则需要1~3个工作日;否则，钱会留在Google账号里作为余额。

Google Pay转账的优点：

Google Pay撤回交易的功能挺不错，如果不小心转错了人，只要对方还没有接受，就可以发起撤销功能(Cancel)，与微信的撤回功能一样。

GooglePay转账的缺点：

目前，与Google合作的银行还比较少，也仅限于美国和英国使用。如果考虑移动支付的话，Google Pay+安卓手机的NFC功能，可以实现感应支付功能;但如果使用iPhone手机的话，用户体验感可能就会差很多。

04   内容总结

在美国，ACH Transfer(银行转账)是最为常见的转账方式，一般无费用，但转账速度比较慢。ACH转账是定期付款的理想选择，例如员工工作、定期支付账单等，通过设置ACH借记卡可以自动进行转账，不用担心付款延迟或错过付款的事情发生。

Wire Transfer(电汇转账)转账的速度比较快，但是收费较高，更适合对时效性有要求的转账汇款，或者数额比较大的情况。如果是小额转账付款的话，可以使用第三方转账软件。

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